Потребительский кредит. Что это такое? Плюсы и минусы потребительского кредита без обеспечения Что такое потребительский кредит определение

Цель получения потребительского займа в обязательном порядке указывается в анкете потенциального дебитора, которую он заполняет перед получением ответа от банковской организации. Цели можно указать любые, но они не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности ().

Заем такого рода может быть предоставлен как кредитными, так и некредитными организациями, если это допускает .

классификация

Существуют следующие виды потребительских обеспечений:

• кредиты на неотложные нужды любого характера;
• товарные займы;
• кредитные карты;
• экспресс обеспечения.

Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.

Товарный кредит:

• выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
• заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
• кредит предоставляется для получения определенного товара;
• заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
• это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
• покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.

Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.

Но важно не забывать, что карточные займы наиболее опасны для дебитора, так как постоянно обновляющийся баланс является стимулом для оттягивания погашения основной суммы долга

Экспресс обеспечение – это самый новый вид потребительского займа. Сейчас на него делают упор те банки и финансовые учреждения, которые хотят развивать розничное кредитование.

закон о потребительском кредите

Закон, регулирующий отношения в сфере оформления потребительских займов, был принят Госдумой 21 декабря 2013 года. Последние изменения были внесены в 2015 году.

Данный нормативный акт устанавливает:

• сферу отношений, которая им регулируются;
• основные понятия, которые связаны с потребительским обеспечением;
• условия, которые должны обязательно включаться в каждое кредитное соглашение;
• то, из чего складывается полная стоимость потребительского займа;
• порядок заключения кредитного договора;
• порядок начисления процентов;
• права и обязанности сторон по договору;
• порядок разрешения возникнувших споров;
• особенности совершения действий, в случае несвоевременной уплаты должника по договору и связанных с возвратом основной суммы.

Процентные ставки по потребительским займам всегда разные, но все они зависят от политики, проводимой НБ РФ.

Относительно того, в каком банке наименьший процент по потребительскому кредиту в 2015, то здесь можно сразу обозначить 3 лучших учреждения:

• Совкомбанк;
• Банк Премьер Кредит;
• Бинбанк.

Совкомбанк предлагает программу «Денежный 12%», само название которой говорит о процентах за пользование. Сегодня именно 12% является наиболее низким показателем из всех существующих.

Так, например, банк Премьер Кредит устанавливает минимальную ставку на уровне 14%, а Бинбанк – на уровне всех 18%.

обстоятельства выдачи денежных сумм банками

Любые денежные займы выдаются банками на основании специального договора. Договор составляют и подписывают его стороны: кредитор и дебитор.

Соглашения о выдаче заемных сумм должно включать следующие обязательные условия:

• наименования сторон;
• требования к заемщику;
• информацию о сроках рассмотрения заявки на получение денег;
• данные о виде потребительского обеспечения;
• информацию о сумме кредита и срока его возврата;
• наименование валюты, в которой предоставлен заем;
• способы перечисления денег;
• процентные ставки в годовых;
• виды и суммы прочих выплат, которые будет осуществлять заемщик дополнительно;
• информацию о полной стоимости обеспечения;
• периодичность покрытия займа;
• способы возврата кредита;
• сроки, установленные заемщику для отказа от получения займа;
• способы обеспечения договорных обязательств (если они есть);
• информация о внесении изменений в соглашение;
• ответственность дебитора за ненадлежащее исполнение обязательств;
• информация, определяющая курс иностранной валюты для конвертации;
• сведения о возможно запрете уступки права кредитора третьим лицам;
• порядок предоставления информации о целевом использовании денег;
• подсудность споров (ст. 5, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).

бывают следующие:

• сумма денег к выдаче и лимит кредитования;
• срок действия договора и порядок возврата задолженности;
• валюта займа;
• процентная ставка по договору;
• порядок конвертации иностранной валюты;

• количество, размер и периодичность внесения оговоренных платежей;
• порядок изменения условий покрытия займа;
• способы исполнения обязательств по соглашению;
• информация о необходимости обеспечения по кредиту;
• цели использования для денег;
• ответственность сторон;
• возможность запрета относительно переуступки права;
• согласие заемщика с общим условиями;
• способ обмена информацией между должником и кредитором.

Индивидуальные условия кредитного соглашения во всех случаях отличаются. Их список не может быть исчерпывающим.

сроки

Получая кредит на потребительские нужды заемщику необходимо уделить внимание следующим срокам:

• сроку договора;
• сроку внесения оплаты по кредиту;
• сроку на рассмотрение обеспечительной заявки;
• сроку, отведенному для отказа от получения займа.

Первый срок является обязательным к прописанию в соглашении. Без него ни один договор кредитования не будет иметь юридической силы. Обычные сроки для договоров потребительского займа находятся в рамках от 6 месяцев до 5 лет.

После окончания срока действия договора возможно два варианта: либо он прекращает свое действие, либо он подлежит пролонгации по инициативе кредитора или должника.

В случае прекращения соглашения о выдаче средств на потребительские нужды, все права и обязанности сторон перестают существовать. Дата и периодичность внесения обязательных платежей – это основные сроки, которые стоит знать заемщику.

Просрочка даже в один день может стать причиной штрафных санкций. Поэтому оплату по кредиту необходимо осуществлять точно в дату, указанную в договоре, или раньше на 1-2 дня.

Сроки на рассмотрение заявок всегда разные, но так как речь идет о потребительских кредитах, они обычно не велики. При получении товарного кредита заявка рассматривается на протяжении 30-60 минут, при оформлении кредитной карты – от 1 до 7 дней, при получении кредита на неотложные цели – до 1 дня.

возраст

Субъектом потребительского кредитования может быть только совершеннолетнее и дееспособное физическое лицо. Только оно может понимать в полной мере возложенные на него обязательства, наличие специфических прав и ответственность, которая наступает в случае невыполнения договоренностей.

Часто одного совершеннолетия для получения займа недостаточно.

Минимальный возраст заемщика во многих банках составляет 21 год. Максимально допустимый возраст выдачи – от 55 до 70 лет.

Ограничения по максимальному возрасту устанавливаются с целью обезопасить банк от риска невозврата займа. Сейчас многие кредиты подлежат страхованию, и стороной договора страхования в большинстве случае не может быть лицо, возраст которого больше 70 лет.

прописка

Прописка бывает постоянной и временной. В некоторых случаях ее и вовсе нет, но тогда добиться получения займа от банка или иного финансового учреждения будет сложно. Традиционно российские банки отдают предпочтение лицам с постоянной регистрацией.

Это обусловлено тем, что в случае неуплаты установленных платежей в срок и в оговоренной сумме, банковские работники будут знать, где искать должника.

уровень дохода

В заявке на получение кредита потенциальный дебитор должен указать сумму дохода, для того чтобы банковские работники могли оценить его платежеспособность. Важно писать правдивую информацию, иначе в случае неуплаты по кредиту у банка будут основания для обвинения заемщика в мошенничестве.

Если есть неофициальные доходы, то их можно отобразить как дополнительный источник денежных поступлений.

некоторые варианты выдачи займов потребителям

Быстрее и проще всего оформляются кредиты на покупку товаров. Но по ним предусмотрена большая переплата, так как банк не требует обеспечения от заемщика.

При получении кредита на неотложные потребности:

• деньги выдаются в отделении банка;
• для получения необходимо заполнить анкету и предоставить установленный пакет документов;
• параллельно необходимо оформлять страховку на случай смерти или потери трудоспособности заемщика;
• процентная ставка будет более низкой, чем при оформлении других видов потребительских обеспечений.

«Неотложный» кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. В первом случае от заемщика потребуют гарантии возврата, во втором банк довольствует лишь большими процентами.

При получении кредитной карты заемщик имеет возможность:

• обновлять лимит доступных средств;
• не платить проценты на протяжении льготного периода;
• получить карту в стационарной точке продаж;
• оформлять заем в короткие сроки без целевого использования.

Льготный период обычно составляет 50-55 дней, в редких случаях – 100 дней.

Экспресс-заем предусматривает:

• кредитование на небольшие суммы (до 30.000 рублей );
• максимально высокие процентные ставки (переплата может составлять от 90 до 150% годовых!);
• сроки кредитования -1-6 месяцев.

Экспресс-займы оформляются в течение нескольких часов при наличии соответствующего пакета документов. Кроме перечисленных вариантов выдачи денег в пользование существует еще и овердрафт. Этот вид кредитования предусматривает выдачу денег наличными владельцам зарплатных карт.

нецелевой

Нецелевым кредитом называют заем средств у банка без уведомления его о том, на что они впоследствии были потрачены. Нецелевые кредиты получают лица с помощью специальных карт, а также во время оформления экспресс-обеспечения.

молодой семье

Потребительский заем может получить молодая семья. Банки часто предлагают заманчивые программы кредитования, в которых процентная ставка для молодоженов снижена. Но такая лояльность не является обязательной.

Например, ставки по наиболее рисковым кредитам (товарные, экспрессы и карточные) редко снижают, ориентируясь на общие социальные тенденции.

при отсутствии справки 2 НДФЛ

Сейчас на слуху у многих, даже далеких от кредитования лиц фраза: «Кредит без поручителей и справки о доходах». Да, сегодня действительном можно получить ряд кредитов, не отчитываясь о своем финансовом положении.

Без справки из налоговой можно оформить кредитную карту, получить деньги по экспресс-займу, но необходимо знать о подводных камнях такой упрощенной процедуры.

Оформление займа без подтверждения доходов – это всегда рискованно для банка, поэтому проценты за пользование деньгами в этих случаях всегда предельно высоки.

кредит с созаемщиком

Потребительское обеспечение могут получить два лица одновременно. Например, жена хочет взять кредит. В связи с низким уровнем ее доходов не удается оформить заем. В этом случае она может оформить его вместе с мужем. Ответственность в случае просрочки по договору или неуплаты заемщик и созаемщик будут нести солидарную, то есть в равной степени.

с поручителем

Можно оформить от третьего лица и тогда, процентные ставки будут не столь высоки как в случае без обеспечения. Поручительство оформляется на основе отдельного договора.

Поручитель материально отвечает за невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств заемщиком. Потому потребительский кредит с обеспечением это заем, который обеспечивается гарантиями третьего лица и материальными активами самого дебитора.

при смерти заемщика

Потребительские займы редко оформляются без страхового договора. Страхованию подлежит жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, если на день смерти должника действовал страховой договор, то кредитные обязательства не переходят его родственникам в порядке правонаследования, а все покрывает страховка.

как делится потребительский долг при разводе

При разводе каждый из супругов получает половину имущества, если брачным договором не предусмотрено иное. А вот финансовые обязательства перед банком остаются за тем, кто оформлял денежный заем.

расторжение договора с банком

Кредитное соглашение может быть расторгнуто:

• по инициативе банка;
• по инициативе заемщика;
• в случае завершения срока действия соглашения.

Заемщик может инициировать прекращение договора только в случае выплаты полной суммы по нему и процентов. Это возможно осуществить досрочно. Банк может инициировать расторжение договора также в случае смерти дебитора.

Очевидно, что оформление потребительского кредита имеет свои положительные стороны, такие как быстрота, скромность предоставляемых документов и отсутствие поручителей. Но есть и значительные минусы: запредельно высокие ставки по пользованию, внушительные штрафы в случае просрочки выплат и смена кредиторов.

Гражданин или гражданка России, которые состоят на государственной службе, относятся к особой категории населения страны. Однако и для них предусмотрено получение кредитов на потребительские нужды. Работники государственных ведомств и учреждений должны знать какие требования к ним могут быть выдвинуты банком при подаче...

Если вам понадобилось срочно взять какой-то кредит на те, или иные потребительские нужды, будьте готовы к тому, что банки могут вам предложить деньги в долг с условием поручительства. Стоит изучить подробнее: какие выдвигаются требования к заемщику и поручителю; какую роль поручитель играет в осуществлении своих...

Для некоторых это может показаться удивительным, но в наше время есть возможность взять кредит, не закладывая своё имущество и не прибегая к помощи поручителей. Этот вид займа называется кредитом без обеспечения. Что это такое Обеспечение в кредитовании – это гарантия для банка, что выданные им средства будут возвращены...

Население в качестве потребителя займов берет деньги в долг для покрытия тех или иных денежных нужд. Причем, целью одалживания может быть как приобретение какого-либо товара, недвижимости, услуг, так и покупка самого автомобиля. Машина остается в залог у банка до последней выплаты по долговым обязательствам. В каком...

Военнослужащие, исходя из специфики своей работы, часто переезжают по долгу службы из гарнизона в гарнизон, из одного города в другой, меняя служебные квартиры. Резкое изменение климата, потребность в новой бытовой технике, одежде часто принуждают служивых обращаться к услугам банков по получению потребительских займов....

Кредитование в современном мире развито настолько хорошо, что большая часть крупных покупок осуществляется путем оформления банковского займа. Получить ссуду может практически каждый желающий, отвечающий минимальным требованиям банка. Самым распространенным видом займа на сегодня является потребительский кредит.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это разновидность банковского кредита, предоставляемого на покупку товара, приобретение услуг и получение наличных на различные нужды. Развивать данный бизнес первыми начали американцы, предлагая населению рассрочку под достаточно высокие проценты. Затем идею подхватили и другие страны, но получить кредит могли лишь хорошо обеспеченные люди, готовые представить справки об уровне дохода.

С распадом СССР и началом дефолта кредитование практически полностью исчезло, доверия к заемщикам отсутствовало. Только частные организации готовы были пойти на риск, выдавая займы под огромные проценты.

Примерно 10 лет назад кредитование снова набрало обороты, стали появляться новые банки, предлагающие ссуду на лояльных условиях.

Сейчас для получения займа многие компания требуют только паспорт, записывая остальную информацию со слов без документального подтверждения.

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование делится на несколько видов, в зависимости от цели получения средств, способа финансирования и погашения займа.

Рассмотрим самые распространенные виды займа, наиболее часто встречающиеся в современных банках:

• На любые цели или нецелевой кредит – выдается в денежной форме или кредитной картой. Оформление займа происходит в офисе банковской организации после представления требуемых документов. Это самый распространенный вид кредитования, но не самый выгодный. Получить ссуду на любые цели можно предварительно оформив заявку онлайн на сайте банка.
• На покупку товаров или целевой кредит – выдается заемщику в товарной форме. Оформление ссуды производится, как правило, в магазине, где потребитель выбирает необходимую ему продукцию. Это может быть любой товар, но в пределах установленных банком лимитом суммы. Товар дешевле 3 000 купить в кредит не получится. Также целевой кредит распространяется на приобретение услуг в различных организациях (к примеру, оплата лечения в клинике).
• Обеспеченные – кредит, выдаваемый под залог имущества или с привлечением поручителя. К данному виду займа относить автокредитование и ипотека. Потребитель может оформить кредит на крупную сумму денег, подписав при этом залоговые документы на свое имуществом. В случае неоплаты ссуды залог переходит в собственность банка.
• Экспресс-кредит – это вид кредита, имеющий определенный лимит и выдаваемый за короткий промежуток времени. Доступная для займа сумма небольшая, а вот процентные ставки высокие. Экспресс-кредит подходит потребителям, желающим быстро получить займ.
• Кредитная карта – вид кредитования, при котором вся сумма займа переводится на пластиковую карту. С нее можно снимать наличные (за это берется комиссия и начисляются проценты) и оплачивать услуги, товары безналичным расчетом. Второй вариант более выгодный для заемщика – в течение определенного времени не взимается процент за потраченные средства.

Требования к заемщику

В каждом банке выдвигаются определенные требования к заемщикам:

• Российское гражданство.
• Возраст старше 18 (21,25) и меньше 65 (75) лет.
• Официальное трудоустройство.
• Стаж работы не менее 6 месяцев (или 1 года).
• Заработная плата выше размера прожиточного минимума.
• Отсутствие действующей судимости.
• Отсутствие просрочек по платежам в любых банках (положительная кредитная история).
• Наличие стационарного домашнего и/или рабочего телефона.
• Возможность предоставить несколько телефонов родственников/друзей/коллег.
• Постоянная прописка в городе, где есть филиал банка.

Многие требования банка удается обойти, но только при получении небольшой суммы. Большинство информации записывается со слов потребителя, однако за это не стоит ожидать лояльных условий. Чем меньше доверия к заемщику, тем выше процентная ставка.

В последнее время банковские организации дотошно проверяют каждого заемщика на отсутствие просрочек по платежам. Но каждый заемщик вправе отказаться от рассмотрения кредитной истории (не подписывать документ, подтверждающий согласие). Вот только банки такое поведение не одобряют и могут просто отказать в выдаче кредита.

Существует и еще одно требование к заемщику, о котором мало кто знает. Оформляя кредит, нужно выглядеть опрятно и чисто. Если сотрудникам банка не понравится внешний вид потребителя, они укажут этот момент в анкете и в выдаче кредита будет отказано.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов, которые потребуются для оформления потребительского кредита, меняется в зависимости от требований банки и вида займа. Как правило, чем выше сумма кредита, тем больше документов придется предоставить. Для ссуды по экспресс программе потребуется только паспорт и любой документ на выбор (водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, студенческий билет, пропуск).

Если же нужен кредит под более низкие проценты, придется приготовить расширенный пакет документов:

• справка с места работы об уровне дохода за последние 3 или 6 месяцев;
• копия трудовой книги, подтверждающая официальное трудоустройство;
• военный билет;
• пенсионное удостоверение;
• документы на имущество;
• страховка ОСАГО;
• заграничный паспорт.

Если для получения кредита привлекается поручитель, то потребуются и его документы, подтверждающие уровень дохода и официальное трудоустройство.

Хотите узнать, ? У нас найдется самая полная информация по данному вопросу.

Ипотека бюджетникам — это выгодный способ получить жилье врачам, учителям и военным. вы можете узнать все о требованиях к заемщикам, процентным ставкам и необходимых документах.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

На сегодня самые низкие проценты по кредитованию предлагает Сбербанк России. Получить займ без обеспечения можно под 18-22% годовых. Если потребитель получает заработную плату на депозитную карту Сбербанка, то ему полагаются весьма лояльные условия кредитования.

Однако остальным заемщик взять ссуду или приобрести дорогостоящее имущество через Сбербанк достаточно проблематично.

Потребуется полный пакет документов, оформление залога и поручительства. Но даже в этом случае заемщики все чаще слышат отказ от выдачи кредита.

Банк Москвы готов предоставить кредит от 19 до 35% годовых при получении полного пакета документов. Условия более лояльные при высоком уровне дохода. Банк Москвы охотнее предоставляет целевые кредиты на покупку товаров и услуг.

Самые лояльные условия в Хоум Кредите, Росбанке, Трасте и Русском Стандарте. Получить кредит может практически каждый желающий, соответствующий возрастной категории и имеющий положительную кредитную историю. Однако процентная ставка возрастает до 56% годовых.

Оптимальное соотношение условий и процентной ставки предлагают ОТП Банк, Открытие и Ренессанс. Целевой и нецелевой кредит можно получить под 30% годовых с предоставлением среднего пакета документов (паспорт и подтверждение дохода).

Размер процентной ставки зависит от возраста заемщика, его семейного положения, цели и срока кредитования, размера дохода и документов, которые он готов предоставить банку.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение кредита может проводиться несколькими способами:

• Через терминал оплаты в офисе банка.
• Переводом денежных средств с банковской карточки.
• Почтовым переводом.
• Оплатой через другие терминалы, имеющие данную функцию.
• Оплатой через электронные системы оплаты.

Погашать кредит нужно строго в установленные сроки, лучше за неделю до обозначенной даты, чтобы избежать просрочки. Платеж может задержаться по независящим от банка и потребителя причинам, а также в праздничные дни.

Если средства приходят на счет даже на один позже указанной в договоре даты, то заемщику начисляется штраф, который он обязан погасить до следующей даты платежа. Размер штрафа банк устанавливает самостоятельно, но он редко превышает 1 000 рублей.

Скрытые комиссии и эффективная процентная ставка

При получении кредита банки практически всегда начисляют скрытые комиссии, которые повышают размер переплаты. Несмотря на обещания кредитных организаций о низких процентах, потребитель получает ссуду под самые высокие ставки. И дело в том, что при расчете платежей применяются скрытые комиссии, в которые входит страховка, оплата за открытие и ведение счета и так далее.

В результате получается эффективная процентная ставка, то есть ставка, в которую включены все скрытые комиссии и дополнительные платежи. Вся подробная информация прописывается в договоре, поэтому перед подписанием его необходимо внимательно вычитывать.

Интересуют кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных? Хоум Кредит банк имеет массу заманчивых предложений в данной области. Подробнее в .

Можно ли взять потребительский кредит наличными?

Потребительский кредит наличными – это одна из разновидностей кредитования, при которой выдача ссуды проводится на руки в денежной эквиваленте. Некоторые банки перечисляют средства на карточку, которой можно оплачивать услуги и товары.

Видео: Как взять потребительский кредит выгодно

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

• низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
• получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
• возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

• относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
• увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
• необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа - 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

• при помощи терминалов или банкоматов;
• почтовым переводом;
• переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
• перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно - обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения - что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

• кредитные карты;
• кредит наличными или на расчетный счет;
• необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

1. Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
2. Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
3. Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
4. Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте - не меньше полугода.
5. Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
6. При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
7. Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Документы

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

• заявление на кредит;
• документ, удостоверяющий личность;
• второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
• копия трудовой;
• справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые - только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

Основные параметры
	минимальная сумма может составлять от 15 000 р.; максимум, что могут предложить банки в данном случае - от 500 000 р. до 1,5 млн р.; владельцы зарплатных карт и клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на суммы побольше.
Процентная ставка	Ставка по процентам всегда рассчитывается индивидуально, исходя из суммы и сроков кредитования. Можно оформить страховку на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Что процентная ставка снизится еще на пару пунктов.
	минимальный срок: от 3 месяцев до года; максимум до 5 лет. Иногда срок может составлять до 7 лет.
Дополнительные параметры	отсутствие обеспечения; нет дополнительных комиссий за обслуживание или выдачу кредита; заявка рассматривается от нескольких часов до пяти дней в зависимости от финансовой организации.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Наименование организации	Сумма (руб.)	Сроки займа (мес.)	Процентная ставка %
Сбербанк	От 15 тыс. до 1,5 млн с подтверждением доходов
	От 50 тыс. до 3 млн с подтверждением доходов
Газпромбанк	От 30 тыс. до 1,2 млн с подтверждением доходов
Банк Москвы	От 100 тыс. до 3 млн с подтверждением доходов
Россельхозбанк	От 10 тыс. до 750 тыс. с подтверждением доходов
Альфа-банк	От 50 тыс. до 2 млн с подтверждением доходов
Открытие	От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов от 300 тысяч
Юникредит банк	От 60 тыс. до 1 млн без подтверждения доходов
Райффайзенбанк	от 91 тыс. до 1,5 млн. От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов
Промсвязьбанк	От 30 тыс. до 1,5 млн. От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов

Рассмотрев основные предложения крупнейших банков, можно понять, что значит потребительский кредит без обеспечения. Сбербанк, к примеру, предлагает хорошие суммы на приемлемые сроки, но низкая процентная ставка будет установлена только в том случае, если будет представлен максимальный пакет документов. Остальные организации завышают ставки. А все потому, что нет обеспечения.

И все же, такой способ кредитования обладает рядом преимуществ как для клиента банка, так и для самого финансового учреждения.

Преимущества и недостатки для заемщика

Потребительский кредит без обеспечения - что это значит для клиента банка? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного способа предоставления займа.

К положительным сторонам относят следующее:

• возможность взять кредит без предоставления залоговой недвижимости и поручителя;
• минимальный список документов;
• быстрые сроки рассмотрения поданной заявки;
• простота заключения договора на заем;
• отсутствие контроля со стороны банка за использованием средств.

К отрицательным сторонам можно отнести следующее:

• без обеспечения ставка по процентам намного выше;
• высокие штрафы и пени за просроченные платежи и неисполнение кредитных обязательств;
• сумма займа без обеспечения намного ниже, чем с ним;
• банк может снизить сроки кредитования, если посчитает нужным;
• заемщик несет ответственность перед банком за кредит всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банков

Предоставить потребительский кредит без обеспечения - что это значит для банков? С одной стороны, плюсом такого кредитования является востребованность программы среди клиентов банка, высокий доход от самого кредита и упрощенная схема рассмотрения заявок. С другой стороны, есть и минусы. Это довольно высокие риски и сложности при взыскании в случае неисполнения обязательств.

Тем не менее данный продукт предлагается из-за высоких доходов для финансовой организации.

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.